สารบัญ:
ไม่ว่าเมื่อคุณออกจากโรงเรียนคุณจะได้รับการให้คะแนนเสมอว่าจะจัดการเครดิตได้อย่างไร ยิ่งไปกว่านั้นคะแนนที่คุณได้รับ (ตัวเลขตั้งแต่ 300 ถึง 850) ไม่ใช่เรื่องขี้ประติ๋ว หมายเลขนั้น (หรือที่รู้จักในชื่อ Fair Isaac Corporation หรือคะแนน FICO ซึ่งตั้งชื่อตาม บริษัท วิเคราะห์ที่คิดขึ้นมา) กำหนดอัตราที่คุณได้รับจากสินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์ของคุณและแม้ว่าคุณจะได้รับการอนุมัติสำหรับอพาร์ทเมนต์ใหม่
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคะแนน 650 ทำให้คุณมีอัตราการจำนองประมาณ 7.9 เปอร์เซ็นต์ เพิ่มคะแนนของคุณเป็น 750 และคุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า 1 หรือ 2 เปอร์เซ็นต์ซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดเงินหลายพันชีวิตตลอดชีวิตของเงินกู้ดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี
แต่ผู้บริโภคจำนวนมากไม่รู้คะแนนของพวกเขา และบางคน (โดยเฉพาะผู้หญิงที่มีอายุมากกว่า) ไม่มีคะแนน FICO โดยทั่วไปแล้วเนื่องจากการจำนองและบัตรเครดิตของพวกเขาอยู่ในชื่อของคู่สมรส
“ แต่การแต่งงานทั้งหมดจบลงแม้แต่คนที่มีความสุข” Ginita Wall ผู้อำนวยการสถาบันการศึกษาด้านการเงินสตรี (www.wife.org) ชี้และผู้เขียนร่วมของ เรื่องนี้มากกว่าเงินคือชีวิตของคุณ (ไวลีย์) “ และถ้าผู้หญิงคนหนึ่งไม่มีเครดิตในชื่อของเธอเธอก็จะมีปัญหา” ตัวอย่างเช่นหากเธอต้องการเริ่มต้นธุรกิจในภายหลังในชีวิตหรือเพียงเปิดบัญชีคิดค่าห้างสรรพสินค้าเธอต้องแสดงให้เห็นว่าเธอจัดการเครดิตได้ดี หากไม่มีคะแนน FICO ที่ดีผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะลังเลเกี่ยวกับการขยายเครดิต
การสร้างประวัติเครดิตนั้นค่อนข้างง่าย แต่ก็ยากที่จะแก้ไขบันทึกของคุณหากคุณจัดการเครดิตผิดในอดีต แต่ถึงกระนั้นการย้ายที่ถูกต้องช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตที่
ค้นหาสถานะของคุณ
สำนักงานเครดิตจะต้องจัดทำรายงานสินเชื่อประจำปีฟรีให้กับผู้บริโภค คุณยังสามารถซื้อรายงานเครดิต (แม้ว่าจะไม่ใช่คะแนน FICO ของคุณ) จากสำนักงานเครดิตใหญ่สามแห่ง:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac เสนอรายงานทั้งสามฉบับพร้อมคะแนน FICO ของคุณ (www.myfico.com) ค่าใช้จ่ายจะแตกต่างกันไปตามจำนวนข้อมูลที่รายงานแต่ละรายงานให้ แต่รายงานฉบับใดรายงานหนึ่งควรให้มุมมองที่ดีต่อเครดิตของคุณ
อย่างไรก็ตามเพื่อให้ได้ภาพรวมเครดิตของคุณที่ครอบคลุมที่สุดคุณควรลงทุนในรายงานทั้งสามฉบับ นั่นเป็นเพราะเจ้าหนี้บางรายอาจรายงานไปยังสำนักเดียว แต่ไม่ใช่หน่วยงานอื่น หรือถ้าเจ้าหนี้รายงานไปยังทุกสำนักพวกเขาอาจทำเช่นนั้นในช่วงเวลาต่าง ๆ ของเดือน ดังนั้นคะแนนของคุณกับแต่ละสำนักจะแตกต่างกันเล็กน้อย
“ โดยทั่วไปถ้าคะแนนของคุณอยู่ที่ 680 หรือสูงกว่าคุณสามารถสมัครขอสินเชื่อด้วยความมั่นใจ” สตีเฟ่นสไนเดอร์ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินและผู้เขียน คุณทำข้อผิดพลาด 38 ข้อนี้ด้วยเครดิตของคุณหรือไม่ (Bellwether)
ปรับปรุงเกรดของคุณ
ตอนนี้คุณมีบัตรรายงานการจัดการเครดิตของคุณเป็นหลักแล้วมองหาวิธีเพิ่มเกรดของคุณ
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อมูลในรายงานนั้นถูกต้อง คุณรู้จักบัญชีทั้งหมดที่ระบุไว้หรือไม่?
- บางครั้งข้อมูลจากบุคคลที่มีชื่อคล้ายกันอาจปรากฏอยู่ในไฟล์ของคุณ ตัวอย่างเช่น Robert Downey อาจค้นหาบัญชีในรายงานของเขาที่เป็นของ Robert Downey Jr.
- หากคุณเคยขโมยกระเป๋าเงินของคุณให้ความสนใจเป็นพิเศษ "ขโมยข้อมูลระบุตัวตนอัจฉริยะจะเปิดบัญชีในชื่อของคุณและชำระเงินอย่างน่าเชื่อถือก่อนที่จะเริ่มใช้มันอย่างหลอกลวง" Craig Watts ผู้จัดการฝ่ายประชาสัมพันธ์ของ Fair Isaac Corporation กล่าว หากคุณเห็นบัญชีที่ไม่คุ้นเคยให้โทรหาเจ้าหนี้ทันที
จากนั้นตรวจสอบเพื่อดูว่ารายงานของคุณมีรหัสสองหลักหรือไม่ "รหัสเหตุผล" เหล่านี้อธิบายว่าทำไมคะแนนของคุณจึงไม่สูงกว่าไนเดอร์กล่าว
- ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องปรับปรุงเครดิตการผสมผสานของคุณโดยการเพิ่มบัตรเครดิตหลักลงในไฟล์ที่มีบัตรห้างสรรพสินค้าเป็นส่วนใหญ่
- บางทีคุณอาจขีด จำกัด สูงสุดของคุณ “ หากคุณมีเครดิต $ 10, 000 และใช้ $ 9, 000 คุณสามารถปรับปรุงคะแนนโดยการชำระหนี้ของคุณ” Watts กล่าว
- บางครั้งคุณต้องปล่อยให้เวลาผ่านไปเพื่อให้คะแนนของคุณดีขึ้น ข้อผิดพลาดเช่นจ่ายการเข้าพักล่าช้าในรายงานของคุณเป็นเวลาเจ็ดปี “ แต่ข้อมูลที่เก่ากว่านั้นโดยทั่วไปจะสร้างความเสียหายน้อยกว่า” Gerri Detweiler ผู้เขียน The Ultimate Credit Handbook กล่าวว่าจะตัดหนี้ของคุณและมีเครดิตที่ยิ่งใหญ่ตลอดชีวิต
(ขนนก)
หากคุณมีปัญหาร้ายแรง - กับการล้มละลาย, ภาระภาษีหรือคำพิพากษา - คุณสามารถเขียนคำสั่ง 100 คำว่าเครดิตบูโรจะรวมอยู่ในรายงาน “ คุณสามารถพูดได้ว่า 'ฉันกำลังจะหย่าและแฟนเก่าของฉันควรจะจ่ายค่าใช้จ่าย แต่ไม่ได้ทำ” กำแพงกล่าว สไนเดอร์รู้สึกว่าผู้ให้กู้ไม่ค่อยได้รับการพิจารณาเรื่องที่พวกเขาสมควรได้รับอีกต่อไป แต่มันก็ไม่สามารถที่จะลองได้
การหย่าร้างโดยบังเอิญเป็นหนึ่งในสาเหตุที่ใหญ่ที่สุดของปัญหาเครดิต ผู้พิพากษาอาจระบุว่าอดีตคู่สมรสของคุณมีหน้าที่รับผิดชอบครึ่งหนึ่งของค่าวีซ่า แต่ถ้าชื่อของคุณอยู่ในบัญชีให้ระวัง
“ คุณยังคงมีสัญญากับเจ้าหนี้และคำสั่งการหย่าร้างไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับสิ่งนั้น” แม็กซีนสวีทรองประธานฝ่ายการศึกษาผู้บริโภคของเอ็กซ์พีเรียนเตือน หากคุณไม่สามารถชำระบัญชีร่วมทั้งหมดได้ทันทีคำแนะนำของ Sweet คือสำหรับทั้งสองฝ่ายในการดำเนินการสินเชื่อส่วนบุคคลแบบรวมเพื่อชำระหนี้ "นั่นเป็นการทำลายความสัมพันธ์ของคุณกับแฟนเก่า" เธออธิบาย
หากคุณไม่มีเครดิต
หากประวัติเครดิตของคุณเป็นชนวนว่างเปล่าการรับเครดิตอาจใช้เวลา ในด้านบวกอย่างน้อยคุณจะเริ่มต้นด้วยการบันทึกที่สะอาดและสามารถเริ่มสร้างประวัติศาสตร์ได้ทันที
- เปิดบัญชีเครดิต (โดยทั่วไปการ์ดห้างสรรพสินค้ามักจะหาซื้อได้ง่าย) และทำให้ใช้งานได้เป็นเวลาหกเดือนและหนึ่งวัน (ระยะเวลาที่จำเป็นในการสร้างคะแนน FICO)
- อย่างไรก็ตามคุณไม่ต้องรอนานหากคุณแต่งงานและสามารถเป็นผู้ถือบัตรร่วมในบัญชีของคู่สมรสของคุณ การดึงลูกหมูดังกล่าวแตะประวัติเครดิตทั้งหมดของคู่สมรสของคุณทันทีซึ่งเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดถ้ามันเป็นสถิติที่ยิ่งใหญ่
ในขณะที่คุณสร้างประวัติศาสตร์โปรดทราบว่าเครดิตหมุนเวียน (เช่น Visa และ MasterCard) จะนับรวมคะแนนมากกว่าสินเชื่อผ่อนชำระเช่นการจำนองซึ่งมีการชำระรายเดือนคงที่ "ด้วยบัตรเครดิตคุณสามารถกำหนดวงเงินเครดิตที่จะเรียกเก็บได้และไม่ว่าคุณจะจ่ายเงินขั้นต่ำหรือจำนวนเงินเต็มจำนวน" Sweet กล่าว ในระยะสั้นมันให้ภาพรวมที่ดีขึ้นของวิธีการจัดการเงิน
- หากคุณมีปัญหาในการรับบัตรบัตรที่ปลอดภัยอาจเป็นตัวเลือกที่ดี ตามชื่อของมันคุณจะได้รับเครดิตของคุณด้วยเงินออมของคุณเอง
- ตัวอย่างเช่นหากคุณสะสมเงิน $ 100 ไว้กับสถาบันการให้ยืมคุณสามารถยืมได้สูงถึง $ 100 เก็บเงิน 1, 000 เหรียญและขีด จำกัด กระโดดได้มาก
- ระวังว่าแม้ว่ายอดเงินของคุณค้ำประกันโดยการฝากเงินคุณจะยังคงถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมหากคุณมาสายหรือข้ามการชำระเงิน ปฏิบัติต่อมันเหมือนบัตรเครดิตทั่วไป จ่ายตรงเวลา
"เมื่อใดก็ตามที่คุณสมัครเครดิตคุณให้สิทธิ์ผู้ให้กู้ดูรายงานของคุณ" สไนเดอร์อธิบาย "แต่ละคำถามทุกครั้งที่มีคนดูรายงานของคุณคะแนนจะลดลง" นั่นเป็นเพราะยิ่งคุณสอบถามข้อมูลรายงานของคุณมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งสมัครเครดิตมากขึ้นเท่านั้น Watts กล่าวว่าคนที่สมัครขอสินเชื่อบ่อยครั้งนั้นมีความเสี่ยงสูงกว่าสถิติดังนั้นแม้แต่คำถามง่ายๆก็สามารถสร้างความเสียหายได้
- เพื่อป้องกันไม่ให้มีผลกระทบต่อคะแนนของคุณให้เปิดบัญชีเครดิตใหม่เมื่อคุณต้องการเท่านั้น
- พยายามอย่าใช้ประโยชน์จากแรงจูงใจเล็กน้อยเช่นเครื่องปิ้งขนมปังฟรีหรือรับส่วนลด 10% สำหรับการซื้อใด ๆ ที่คุณทำในวันนั้น
- มุ่งเน้นไปที่เป้าหมายระยะยาวของคุณและอย่าให้สิ่งรบกวนเล็กน้อยเหล่านั้นกลายเป็นอุปสรรคต่อเป้าหมายของคุณ
สุดท้ายรักษาคะแนนเครดิตของคุณให้สูงโดยการจ่ายตรงเวลา "นั่นเป็นสิ่งที่สำคัญที่สุดอย่างแน่นอน" Sweet กล่าว
ซ่อมแซมเครดิต: บริการหรือการหลอกลวง?
หากคุณมีปัญหาด้านเครดิตคุณอาจสังเกตเห็นโฆษณาทางโทรทัศน์หรืออินเทอร์เน็ตจาก บริษัท ที่อ้างว่า "ลบ" เครดิตที่ไม่ดีหรือ "กำจัด" การล้มละลายและการตัดสินกับคุณ มีค่าธรรมเนียมแน่นอน
ตามที่ฟังดูตามที่ US Federal Trade Commission (FTC) มีน้อยมากที่ บริษัท ซ่อมเครดิตเหล่านี้สามารถทำเพื่อคุณที่คุณไม่สามารถทำด้วยตัวเองได้ฟรี นอกจากนี้บางสิ่งที่ บริษัท ดังกล่าวสัญญาอาจไม่ถูกกฎหมาย
ตัวอย่างเช่นไม่มีใครสามารถลบข้อมูลที่ถูกต้องตามกฎหมายออกจากรายงานเครดิตของคุณไม่ว่าข้อมูลนั้นจะเป็นข้อมูลเชิงบวกหรือไม่ก็ตาม และการโกหกเกี่ยวกับข้อมูลเชิงลบในความพยายามที่จะลบมันเป็นอาชญากรรมของรัฐบาลกลาง หากคุณถูกจับได้คุณอาจถูกปรับโทษหรือจำคุก
ตามกฎแล้ว FTC เตือนผู้บริโภคให้หลีกเลี่ยง บริษัท ที่ทำสิ่งต่อไปนี้:
- ขอชำระเงินก่อนที่จะให้บริการใด ๆ
- บอกให้คุณโต้แย้งข้อมูลทั้งหมดในรายงานเครดิตของคุณแม้ข้อมูลที่คุณรู้ว่าถูกต้อง
- แนะนำคุณในการสร้างรายงานเครดิตใหม่หรือข้อมูลประจำตัวเครดิต
หากคุณชำระเงินให้กับ บริษัท ซ่อมเครดิตและเชื่อว่าคุณถูกโกงให้ติดต่อสำนักงานผู้บริโภคในประเทศของคุณหรืออัยการสูงสุดของรัฐ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับบริการสินเชื่อทางกฎหมายให้ไปที่เว็บไซต์ FTC ที่ www.ftc.gov
