ตกงาน ให้ความคุ้มครองสุขภาพของคุณ บ้านและสวนที่ดีกว่า

การสูญเสียงานของคุณเป็นเรื่องเครียดพอโดยไม่ต้องเพิ่มภาระในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉินหรือพักรักษาตัวในโรงพยาบาล แต่กลับกลายเป็นว่าเอกสารฉบับหนึ่งที่นายจ้างเก่าของคุณมอบให้คุณนั้นเป็นข่าวที่น่ายินดี คุณอาจคุ้นเคยกับ COBRA หรือโดยเฉพาะอย่างยิ่งกฎหมายของรัฐบาลกลางที่เรียกว่าพระราชบัญญัติการกระทบยอดงบรวม Omnibus Budget Omnibus ปี 1985 ซึ่งรับประกันว่าการสูญเสียงานของคุณไม่ได้หมายถึงการสูญเสียประกันสุขภาพของคุณ แต่ในขณะที่ COBRA สามารถช่วยบรรเทาความตึงเครียดบางอย่างมันไม่ใช่ยาครอบจักรวาลสำหรับทุกสภาวะ นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้ก่อนสมัครใช้งาน COBRA และจะทำอย่างไรถ้าคุณตัดสินใจว่าไม่เหมาะกับคุณ

COBRA คืออะไร

อย่างไรก็ตามขั้นแรกพื้นฐานเล็กน้อย: ภายใต้ COBRA คุณคู่สมรสและบุตรที่อยู่ในความดูแลของคุณสามารถเลือกที่จะได้รับการคุ้มครองตามแผนสุขภาพกลุ่มนายจ้างเดิมของคุณต่อเนื่องถึง 18 เดือน (หรือสูงสุด 29 เดือนหากมีคนในครอบครัวของคุณถูกปิดใช้งาน ) หลังจากที่คุณออกจากงาน ไม่สำคัญว่าคุณถูกปลดออกไล่ออกหรือเลิก คุณมีสิทธิ์ตราบใดที่การยกเลิกของคุณไม่ได้เกิดจาก "การประพฤติผิดขั้นต้น" การมีสิทธิ์หมายความว่าคุณจะสามารถรักษาสุขภาพทันตกรรมความช่วยเหลือของพนักงานและผลประโยชน์การใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นแม้ว่า COBRA จะไม่อนุญาตให้มีการประกันชีวิตหรือความพิการ (COBRA ยังช่วยให้แน่ใจว่าคุณจะไม่สูญเสียผลประโยชน์ด้านสุขภาพของคุณหากคู่สมรสของคุณเสียชีวิตในขณะที่คุณได้รับการประกันภายใต้แผนของ บริษัท ของเขาหรือเธอหรือแยกจากกันหรือถูกต้องตามกฎหมายในกรณีนั้นคุณและผู้ติดตาม สูงสุด 36 เดือน)

การป้องกัน COBRA ของรัฐบาลกลางใช้เฉพาะในกรณีที่คุณทำงานให้กับ บริษัท ที่มีพนักงานอย่างน้อย 20 คนแม้ว่ากฎหมายของรัฐจำนวนมากกำหนดให้ บริษัท ขนาดเล็กต้องให้ความคุ้มครองที่คล้ายคลึงกัน (ตรวจสอบกับกรมการประกันภัยของคุณเพื่อหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับกฎในรัฐของคุณเว็บไซต์สมาคมผู้ประกอบการประกันภัยแห่งชาติมีลิงค์ไปยังแผนกประกันของแต่ละรัฐ)

สมาคมประกันวินาศภัยแห่งชาติ

ต้นทุนของ COBRA สามารถถูกกัดได้

ความครอบคลุมของ COBRA นั้นไม่ถูก ในขณะที่นายจ้างเก่าของคุณจะยังคงคุ้มครองคุณภายใต้แผนสุขภาพ แต่มีเพียงไม่กี่รายที่ยังคงต้องจ่ายค่าเบี้ยประกัน แต่คุณจะเสียค่าใช้จ่ายทั้งหมดรวมกับค่าธรรมเนียมการจัดการ 2 เปอร์เซ็นต์

ก่อนที่คุณจะพิจารณาจ่ายเงินเพื่อผลประโยชน์ของ COBRA ดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพภายใต้แผนการสนับสนุนของนายจ้างของคู่สมรสของคุณหรือไม่ เพียงให้แน่ใจว่าแผนของคู่สมรสของคุณครอบคลุมบริการด้านสุขภาพที่คุณต้องการและช่วยให้คุณรักษาแพทย์ของคุณหากเรื่องนั้นมีความสำคัญกับคุณ

หากคุณโสดหรือแผนคู่สมรสของคุณไม่ตรงกับความต้องการของคุณคุณจะต้องจ่ายเงินสำหรับความคุ้มครองของคุณเอง ผลประโยชน์ของ COBRA อาจมีราคาแพง แต่คุณจะจ่ายน้อยลงภายใต้แผนสุขภาพกลุ่มกว่าที่คุณต้องการหากคุณพยายามซื้อผลประโยชน์แบบเดียวกันในนโยบายส่วนบุคคล อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าแผนสุขภาพของ บริษัท จำนวนมากมักจะครอบคลุมโดยครอบคลุมค่าใช้จ่ายพื้นฐานเช่นการเข้าชมและใบสั่งยาของแพทย์ประจำ หากคุณไม่ต้องการความคุ้มครองที่กว้างขวางดังกล่าวจะจ่ายให้กับร้านค้าสำหรับนโยบายส่วนบุคคลที่ครอบคลุมเฉพาะค่าใช้จ่ายหลัก ๆ เท่านั้น (และครอบคลุมระดับสูงสุดถึงระดับสูงสุด) คุณจะจ่ายค่าเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าถ้าคุณสามารถจ่ายค่ารักษาพยาบาลได้น้อยกว่ากระเป๋าและตกลงที่จะจ่ายค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้น

เวลาเป็นสิ่งสำคัญ

ไม่นานหลังจากที่คุณออกจากงานนายจ้างของคุณ (หรือผู้ดูแลแผนสุขภาพ) จะส่งข้อมูลให้คุณโดยสรุปตัวเลือก COBRA ของคุณ (หากคุณออกจากข้อตกลงของคุณเองเป็นความคิดที่ดีที่จะติดต่อผู้ดูแลแผนด้วยตนเองทันที) หากคุณตัดสินใจที่จะดำเนินการต่อความคุ้มครองกลุ่มของคุณภายใต้ COBRA คุณต้องแจ้งนายจ้างหรือแผนสุขภาพที่คุณเลือกภายใน 60 วันจาก วันที่ที่คุณทำประกันหายหรือวันที่มีการส่งการแจ้งสิทธิ์ตามที่กำหนดในภายหลัง

เคล็ดลับ: อย่ารีบซื้อความคุ้มครอง หากคุณกำลังหางานให้รอจนกว่าจะถึงกำหนดเวลา 60 วัน แต่อย่าพลาด! หากคุณได้งานกับ บริษัท ที่เสนอความคุ้มครองด้านสุขภาพในทันทีคุณอาจไม่จำเป็นต้องซื้อ COBRA หากคุณไม่พบงานก่อนสิ้นสุดระยะเวลา 60 วันคุณสามารถเลือกรับ COBRA และคุณจะได้รับความคุ้มครองย้อนหลังจนถึงวันที่ผู้ให้การสนับสนุนนายจ้างของคุณสิ้นสุดลง

ยิ่งไปกว่านั้นโดยทั่วไปคุณมีเวลาอีก 45 วันนับจากวันที่คุณเลือกความครอบคลุมของ COBRA เพื่อชำระค่าเบี้ยประกันครั้งแรก (การชำระเงินครั้งแรกมักจะสูงกว่าการชำระเงินปกติเนื่องจากมีผลย้อนหลังถึงวันที่คุณสูญเสียความคุ้มครอง) นอกจากนี้ยังมีระยะเวลาผ่อนผัน 30 วันหลังจากครบกำหนดชำระเบี้ยประกันภัยปกติ

เมื่อ COBRA ไม่ครอบคลุมคุณ

หากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพภายใต้ COBRA เพราะคุณทำงานให้กับ บริษัท ขนาดเล็กหรือนายจ้างของคุณเลิกกิจการไปด้วยกัน - หรือถ้าความครอบคลุมของ COBRA นั้นแพงเกินไป - คุณต้องหาประกันสุขภาพของคุณเอง

คนงานที่มีสุขภาพดี (ไม่มีเงื่อนไขมาก่อน) ควรมีปัญหาเล็กน้อยในการซื้อนโยบายส่วนบุคคลแม้ว่าจะจ่ายให้กับร้านค้ารอบ ๆ เนื่องจากค่าใช้จ่ายและผลประโยชน์แตกต่างกันไปอย่างกว้างขวางจาก บริษัท ประกันถึง บริษัท ประกัน ติดต่อกรมการประกันภัยของคุณเพื่อขอรายชื่อผู้ให้บริการที่ขายกรมธรรม์ที่คุณอาศัยอยู่หรือติดต่อตัวแทนประกันภัย ถามเพื่อนและเพื่อนร่วมงานเพื่อขอคำแนะนำตัวแทนหรือติดต่อสมาคมผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์แห่งชาติ

สมาคมวิชาชีพสมาคมศิษย์เก่าและสหภาพหลายแห่งให้การประกันสุขภาพในอัตรากลุ่มแก่สมาชิก ติดต่อองค์กรใด ๆ ที่คุณเข้าร่วม หรือหากต้องการทราบว่าที่โรงเรียนของคุณมีความคุ้มครองหรือไม่โทรหา Canter Insurance Agency (เดิมชื่อ Alumni Insurance Agency และ Administrators) ที่ 800-726-2422

สำนักงานประกันแคนเทอร์

หากเงินรัดกุมลองพิจารณาซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพระยะสั้น นโยบายราคาไม่แพงเหล่านี้ซึ่งเขียนขึ้นสำหรับระยะเวลา 1 ถึง 12 เดือนนั้นมีค่าใช้จ่ายสูง แต่โดยทั่วไปจะครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่สำคัญเช่นการดูแลฉุกเฉินการผ่าตัดการรักษาในโรงพยาบาลการเอ็กซ์เรย์และการทดสอบในห้องปฏิบัติการ นโยบายระยะสั้นมักจะไม่ครอบคลุมการดูแลก่อนคลอดการฉีดวัคซีนหรือการดูแลสุขภาพเด็ก

หากคุณมีปัญหาในการค้นหาความคุ้มครองสุขภาพส่วนบุคคลเนื่องจากเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหน้านี้ให้ถามนายจ้างเก่าของคุณหรือผู้ดูแลแผนว่าคุณสามารถแปลงนโยบายกลุ่มเป็นแบบประกันรายบุคคลโดยไม่ต้องตรวจสุขภาพ หากไม่สามารถทำได้ให้กลับไปที่แผนกประกันของรัฐเพื่อรับข้อมูลเกี่ยวกับการประกันภัยสำหรับบุคคลที่มีความเสี่ยงสูง

และโปรดจำไว้ว่าโดยทั่วไปคุณสามารถตัดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์และทันตกรรมที่เกินกว่า 7.5 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู IRS Publication 502, "ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์และทันตกรรม"

ไม่ว่าคุณจะทำอะไรพยายามอย่าให้ความคุ้มครองสุขภาพของคุณหมดอายุ กฎหมายของรัฐบาลกลางอีกฉบับหนึ่งคือพระราชบัญญัติประกันสุขภาพและความรับผิดชอบ (HIPAA) รับประกันว่าคุณจะไม่ถูกปฏิเสธการประกันสุขภาพส่วนบุคคลในอนาคตตราบใดที่คุณยังไม่มีช่องว่างในความคุ้มครองของคุณ 63 วันขึ้นไป ปล่อยให้ความคุ้มครองของคุณพ้นไปและความเสียหายที่เกิดจากประกันสุขภาพของคุณจะยังคงเกิดภัยพิบัติต่อไปอีกนานหลังจากที่คุณได้งานใหม่