ฉันจะประหยัดวิทยาลัยได้อย่างไร บ้านและสวนที่ดีกว่า

สิงหาคมนี้ลูกสาวของฉันฉลองวันเกิดที่ห้าของเธอและลูกชายของฉันหัน 2 วันเกิดของพวกเขาได้จัดตั้งตัวเองเป็นวันที่มากกว่าเพียงแค่ลูกโป่งและของขวัญ; เป็นเวลาที่สามีและฉันประเมินบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของวิทยาลัยอีกครั้ง ฉันพร้อมที่จะทำอีกครั้งในปีนี้

การออมของ Emma และ Sammy ประกอบด้วยกองทุนส่วนใหญ่รวมถึงหุ้นบลูชิพจำนวนหนึ่งที่พ่อของฉันซื้อให้พวกเขา และเราเพิ่งเริ่ม 529 แผน พอร์ตการลงทุนของพวกเขาได้รับผลกระทบอย่างหนักจากการลงทุนในตลาดหุ้นเมื่อไม่นานมานี้และมันค่อนข้างน่ากลัวที่จะคิดว่าค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยใน 14 ปีจะเป็นเท่าใด

มันจะมีราคาเท่าไหร่

ค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมของวิทยาลัยสี่ปีเพิ่มขึ้นเฉลี่ยร้อยละ 9.8 ในปี 2546-2547 และร้อยละ 5.7 ในวิทยาลัยของรัฐตามรายงานของคณะกรรมการวิทยาลัย และกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกากล่าวว่าระหว่างปี 1991-92 และ 2001-02 ราคาของวิทยาลัยของรัฐเพิ่มขึ้น 21% และราคาของวิทยาลัยเอกชนเพิ่มขึ้น 26% หลังจากการปรับอัตราเงินเฟ้อ และด้วยอัตราเงินเฟ้อที่ 6 เปอร์เซ็นต์ต่อปีลูก ๆ ของฉันจะต้องจ่ายเงินผ่านทางจมูกในเวลาที่พวกเขายังเป็นนักศึกษาอยู่

เท่าไหร่ เยี่ยมชมเว็บไซต์ FinAid.com สำหรับการประมาณการบางอย่าง คุณสามารถเสียบตัวเลขเพื่อดูว่ามันมีค่าใช้จ่ายอะไรสำหรับอัจฉริยะตัวน้อยของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าลูกของฉันต้องการไปที่มหาวิทยาลัยนิวยอร์ก, โรงเรียนของฉันมันจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ $ 373, 198 เป็นเวลาสี่ปี โชคดีที่ครอบครัวส่วนใหญ่ไม่คิดค่าใช้จ่ายทั้งหมดด้วยตนเอง นักเรียนเจ็ดล้านคนได้รับความช่วยเหลือทางการเงินทุกปีกลุ่มพันธมิตรวิทยาลัยและมหาวิทยาลัยของอเมริกากล่าว ความช่วยเหลือทางการเงินครอบคลุมประมาณ 40 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายวิทยาลัยสำหรับนักศึกษาเต็มเวลา เงินช่วยเหลือครอบคลุมอีก 20 เปอร์เซ็นต์ จากนั้นมีทุนการศึกษาสินเชื่อและแหล่งเงินอื่น ๆ เช่นการออมของคุณเอง

นั่นคือสิ่งที่กระตุ้นให้เราเริ่มต้น ฉันรู้ว่าเด็ก ๆ อาจได้รับทุนการศึกษาหรือความช่วยเหลือทางการเงิน แต่พื้นฐานของแผนการออมทรัพย์ของเรานั้นเป็นสถานการณ์ที่เลวร้ายกว่า - ราวกับว่าเราต้องการเก็บค่าใช้จ่ายทั้งหมด หากโชคดีอยู่กับเราและเอ็มม่ากับแซมมี่ได้รับทุนการศึกษาเล็กน้อยและความช่วยเหลืออื่น ๆ ทั้งหมดนั้นดีกว่าทั้งหมด จากนั้นเงินในวิทยาลัยที่ยังไม่ได้ใช้ของพวกเขาจะถูกบันทึกไว้เพื่อชำระสำหรับงานแต่งงาน, เงินดาวน์ในบ้านหลังแรก, หรือเป้าหมายอื่น ๆ ในอนาคต

จะบันทึกที่ไหน

ทางเลือกของการลงทุนในกองทุนรวมที่เติบโตอย่างมั่นคงนั้นเป็นทางเลือกที่ง่ายสำหรับฉัน เรามีระยะเวลายาวนานและตลาดหุ้นเป็นสถานที่ที่ดีที่สุดสำหรับการลงทุนระยะยาวในอดีต ส่วนที่ยากคือการตัดสินใจว่าบัญชีควรมีเงินชนิดใด ฉันควรเก็บเงินไว้ในชื่อของฉันจ่ายภาษีทุก ๆ ปีจากนั้นแจกจ่ายเงินเมื่อเด็กต้องการ หรือฉันควรใส่เงินในบัญชีผู้ดูแลในชื่อของพวกเขาปล่อยให้พวกเขาจ่ายภาษีในอัตราบุตรที่ต่ำกว่าและจากนั้นใช้โอกาสของฉันที่พวกเขาจะไม่เลือก Corvettes สีแดงแทนค่าเล่าเรียนอายุ 18 และจากนั้นก็มีแผน 529 ซึ่งนักวางแผนการเงินส่วนใหญ่โน้มน้าวว่าเป็นสิ่งที่ดีที่สุดตั้งแต่หั่นขนมปัง

529 แผนช่วยให้คุณประหยัดเงินซึ่งจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชี เงินจะถูกถอนออกปลอดภาษีหากใช้เพื่อการศึกษา (เว้นแต่สภาคองเกรสจะไม่ต่ออายุบทบัญญัติในปี 2010) ข้อได้เปรียบของ 529 นอกเหนือจากการปฏิบัติด้านภาษีคือความยืดหยุ่น คุณสามารถบริจาคเงินเป็นจำนวนมาก คุณสามารถมีส่วนร่วมมากกว่า $ 200, 000 ขึ้นอยู่กับแผนของรัฐที่คุณเลือก คุณสามารถเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ของบัญชีจากเด็กคนหนึ่งไปเป็นเด็กอีกคนหนึ่งขณะที่แต่ละคนไปเรียนที่วิทยาลัย แผนของแต่ละรัฐเสนอทางเลือกการลงทุนที่แตกต่างกันซึ่งส่วนใหญ่เป็นกองทุนรวม คุณยังสามารถเลือกการลงทุนที่เหมาะสมกับอายุที่ บริษัท การลงทุนจะเปลี่ยนแปลงเมื่อเด็กอายุใกล้เข้าวิทยาลัย และคุณยังคงเป็นเจ้าของบัญชีดังนั้นคุณจึงควบคุมเงินและวิธีการใช้จ่าย

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ 529 แผน

บัญชีฝากทรัพย์สิน

แล้วมีบัญชีผู้ดูแล บัญชีที่เป็นที่นิยมมากที่สุดคือชุดของขวัญให้กับผู้เยาว์ (UGMA) และชุดการโอนไปยังบัญชีผู้เยาว์ (UTMA) ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างสองคือ UTMA ให้คุณมีส่วนร่วมในสินทรัพย์อื่นนอกเหนือจากเงินสด สำหรับการออมในวิทยาลัย UGMA มักจะเป็นวิธีที่จะไป

เช่นเดียวกับ IRA UGMA เป็นเพียงร่มที่คุณสามารถเลือกลงทุนได้หลากหลาย ด้วยการใส่เงินลงใน UGMA คุณจะได้รับการประหยัดภาษี รายรับรายปี $ 750 แรกของ UGMA นั้นปลอดภาษี $ 750 ที่สองถูกเก็บภาษีตามอัตราของเด็กซึ่งโดยปกติคือ 10 เปอร์เซ็นต์ - น้อยกว่าที่ผู้ปกครองส่วนใหญ่จ่าย รายได้มากกว่า $ 1, 500 จะถูกหักภาษีตามอัตราของผู้ปกครอง เมื่อเด็กอายุครบ 14 ปีอัตราของเด็กจะถูกนำไปใช้กับรายรับรายปีทั้งหมดมากกว่า $ 750

ข้อเสียของบัญชีเหล่านี้คือเมื่อลูกของคุณอายุ 18 หรือ 21 ปีขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ที่ไหนเงินจะเป็นของเขา เขาสามารถทำสิ่งที่เขาต้องการได้และคุณก็ไม่ได้พูดอะไรในเรื่องนี้ เมื่อคุณนำเงินมาเข้าก็ไม่สามารถยกเลิกได้ คุณไม่สามารถเอามันกลับมาได้แม้ว่าจูเนียร์จะกลายเป็นเด็กเน่าเสีย

นอกจากนี้เมื่อเร็ว ๆ นี้อื่น ๆ เพื่อวางแผนการออมวิทยาลัยเป็นบัญชีการศึกษา Coverdell เงินฝากออมทรัพย์เดิมชื่อการศึกษาไออาร์เอ คุณสามารถลงทุนสูงถึง $ 2, 000 ต่อปีต่อเด็กหนึ่งคนในปี 2004 ใน Coverdell ซึ่งไม่ต้องเสียภาษี หากใช้เงินเป็นค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการศึกษาเช่นค่าเล่าเรียนค่าห้องค่าอาหารค่าอุปกรณ์การถอนเงินก็ไม่ต้องเสียภาษี เช่นเดียวกับ UGMA, Coverdell เป็นร่ม - คุณเลือกการลงทุนที่เข้ามา มันเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แต่เนื่องจากวงเงินลงทุน $ 2, 000 ต่อปีมันอาจจะไม่ตอบสนองความต้องการการออมทั้งหมดของคุณ การลงทุน $ 2, 000 ต่อปีที่ 8 เปอร์เซ็นต์ในระยะเวลา 18 ปีจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 80, 892 ซึ่งอาจจะเพียงพอหรือไม่พอที่จะชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คุณต้องเผชิญ

กำลังเล่น Catch Up

หากลูกของคุณจะเข้าเรียนในวิทยาลัยในห้าปีแทนที่จะเป็น 15 ปีคุณยังมีอะไรอีกมากมายให้คุณเตรียมตัว

อย่ายอมแพ้ คุณอาจเสียเวลาในการประนอม แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควรโยนผ้าขนหนูลงไป เริ่มบันทึกวันนี้ แม้ว่าจะเป็นเพียง $ 25 หรือ $ 50 ต่อเดือนให้ตั้งค่าแผนการลงทุนอัตโนมัติเพื่อให้เงินถูกนำออกจากบัญชีเงินเดือนหรือบัญชีตรวจสอบของคุณก่อนที่คุณจะมีโอกาสใช้จ่าย

นำจูเนียร์มาสู่การแสดงด้วย หากลูกของคุณมีงานฤดูร้อนเสนอให้จับคู่ดอลลาร์ต่อดอลลาร์สำหรับเงินใด ๆ ก็ตามที่เขาสามารถเก็บไว้เพื่อเข้าเรียนในวิทยาลัยได้ มันจะให้แรงจูงใจแก่เขาในการเข้าร่วมและคุณสามารถเรียนรู้เกี่ยวกับการลงทุนในขณะที่คุณดูเงินเติบโตขึ้น

ดูการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณ แน่นอนว่าคุณควรลงทุนเงินวิทยาลัยเพื่อลงทุนในกองทุนการเจริญเติบโต แต่เนื่องจากระยะเวลาของคุณค่อนข้างสั้นคุณควรนำเงินส่วนใหญ่ไปไว้ในยานพาหนะที่ปลอดภัยกว่าเช่นพันธบัตร

อย่าลืมเกี่ยวกับปู่ย่าตายาย หากคุณกลัวว่าคุณจะขาดเรียนเมื่อค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยมาถึงและคุณรู้ว่าพ่อแม่ของคุณกำลังวางแผนที่จะให้ลูกของคุณรับเงินจากพวกเขาบางทีพวกเขาอาจสนใจที่จะให้เงินกับลูก ๆ ปู่ย่าตายายแต่ละคนสามารถให้ของขวัญมากถึง $ 11, 000 ให้กับผู้คนมากเท่าที่พวกเขาต้องการในแต่ละปี

ทางเลือกของฉัน

เงินส่วนใหญ่ของเด็ก ๆ ของฉันอยู่ใน UGMAs ตัวเลือกของ UGMA นั้นเป็นการเดิมพัน เมื่อเด็ก ๆ ยื่นขอความช่วยเหลือทางการเงินวิทยาลัยจะถือว่า 35 เปอร์เซ็นต์ของเงินทุนทั้งหมดในชื่อของพวกเขาได้รับการจัดสรรสำหรับค่าใช้จ่ายของวิทยาลัย นั่นหมายความว่าพวกเขาอาจได้รับความช่วยเหลือน้อยลงเนื่องจากทรัพย์สินของพวกเขา ถ้าเงินอยู่ในชื่อของฉันสถาบันจะสันนิษฐานว่ามีเพียง 6 เปอร์เซ็นต์เท่านั้นที่จัดสรรให้กับวิทยาลัย เหตุใดฉันจึงใส่บัญชีในชื่อของพวกเขา

ฉันหวังว่าเมื่อสามีของฉันและอาชีพของฉันเบ่งบานในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเราจะทำเงินได้มากขึ้น นั่นหมายความว่าเราจะมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือจากวิทยาลัยน้อยลง ดังนั้นวันนี้ฉันจะประหยัดภาษี แต่ฉันไม่ได้ตั้งใจจะลงทุนออมทรัพย์ของ Emma ทั้งหมดในบัญชีฝากประจำ เงินต่อมาจะถูกลงทุนในชื่อของฉันดังนั้นพอร์ตการลงทุนของเด็ก ๆ จะไม่แข็งแรงเท่าเวลาเรียนที่วิทยาลัย

ฉันยังลงทุนใน Coverdell สำหรับเด็กทั้งสองคน ตอนนี้พวกเขาเพิ่มขีด จำกัด การบริจาคแล้วฉันวางแผนที่จะดำเนินการบริจาคทุกปีเพื่อใช้ประโยชน์จากการปฏิบัติที่รอการตัดบัญชีและปลอดภาษี

529 แผนการไม่เป็นที่นิยมมากเมื่อฉันเริ่มเก็บออมเงินสำหรับเด็ก ๆ แต่ตอนนี้ฉันสงสัยว่าฉันควรเปลี่ยนเงินจาก UGMA เป็น 529 เมื่อเร็ว ๆ นี้งานของสามีของฉันเริ่มโปรแกรมที่อนุญาตให้เขานำเงินโดยตรงจากเขา paycheck ที่จะลงทุนใน 529 แผน เราได้เริ่มโปรแกรมนั้นแล้ว หากเราโอนเงิน UGMA เงินจะปลอดภาษีเมื่อถอนออกและเราจะไม่จ่ายภาษีสำหรับการเติบโตทุกปีเหมือนที่เราทำตอนนี้ แต่ต่างจากการบริจาค 529 ปกติเงินที่โอนจะยังคงเป็นของเด็ก ๆ

ฉันติดตามการลงทุนของเด็ก ๆ และถึงแม้จะขาดทุนจากตลาดหุ้น แต่ฉันก็มีความสุขกับการจัดสรรสินทรัพย์ ตอนนี้เราสูญเสียเงิน แต่เรายังคงมีระยะเวลานานและฉันยินดีที่จะรอ ฉันวางแผนที่จะมีส่วนร่วมใน Coverdell อีกครั้งในปีนี้และฉันจะพยายามเพิ่มเงินให้กับ 529 นอกเหนือไปจากสิ่งที่นำออกมาจากเงินเดือนของสามีของฉัน ถ้าฉันมีเงินเพิ่มฉันอาจจะเริ่มลงทุนเงินวิทยาลัยในบัญชีใหม่ภายใต้ชื่อของฉันเพื่อที่พวกเขาจะได้รับความช่วยเหลือทางการเงินที่ดีขึ้น

และโดยการมีเงินบางส่วนในชื่อของฉันถ้าเธอตัดสินใจซื้อรถใหม่ด้วยเงิน UGMA ของเธออย่างน้อยฉันก็สบายใจเมื่อรู้ว่าเธอจะไม่สามารถซื้อเรือลาดตระเวนได้ อาจเป็นดาวเสาร์หรือ Kia แต่อาจไม่ใช่เรือลาดตระเวน

Roadmap สำหรับการจัดหาเงินทุนการศึกษาของบุตรหลานของคุณ

ทำความเข้าใจกับกระบวนการช่วยเหลือทางการเงิน