เคล็ดลับในการใช้และจัดการเงินมรดก | บ้านและสวนที่ดีกว่า

Joni Lipson อายุ 56 ปีของฟิลาเดลเฟียต้องเผชิญกับช่วงเวลาที่ยากลำบากเมื่อเงินตึงตัว ช่วงเวลาหลายปีที่วุ่นวายในชีวิตของเธอทำให้การหย่าร้างค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของเด็กย้ายไปอยู่เมืองใหม่รับงานเป็นครั้งแรกในรอบหลายปีและการตายของพ่อแม่ของเธอ แต่ในที่สุดเวลานั้นก็สิ้นสุดลงเมื่อเธอได้รับโชคลาภอันใหญ่หลวงจากการรับมรดกและการหย่าร้าง หลังจากไปไม่นานมันคงเป็นเรื่องง่ายที่จะเปลืองเงินก้อนใหญ่ แต่ Joni ขอความช่วยเหลือจากมืออาชีพ: Mary Jo Harper ที่ปรึกษาด้านการบริหารความมั่งคั่งกับ Merrill Lynch

ด้วยคำแนะนำและการวางแผน Joni สามารถซื้อบ้านและสร้างกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ ที่สำคัญที่สุดเธอสามารถไล่ตามความหลงใหลของเธอ: การเต้นรำบอลรูมที่แข่งขันได้ Joni ใช้เวลามากถึง $ 125 ต่อชั่วโมงสำหรับบทเรียนประมาณ $ 1, 000 ต่อการแข่งขันและ $ 2, 000 ต่อชุด มันเป็นเงินจำนวนมากในระยะยาว แต่จอนนี่ได้กำหนดงานอดิเรกการเต้นของเธอเป็นสำคัญและเธอได้สร้างแผนการสืบทอดเพื่อรวมเอาไว้ “ การเต้นรำนั้นมีราคาแพงมาก แต่ฉันก็ทำงานหนักมานานมากแล้ว” เธอกล่าว "ฉันจะต้องยอมแพ้โดยปราศจากมรดก"

แนวทางในการจัดการโชคลาภของคุณ

มรดกทางการเงินเช่น Joni สามารถมีวิถีชีวิตที่สะดวกสบายมากขึ้นหรือยุบอย่างรวดเร็ว มีทายาทมากเกินไปที่ส่งผ่านมรดกเช่นนี้ในเวลาอันสั้น มากถึงร้อยละ 70 ของผู้ที่ได้รับโชคลาภทิ้งในไม่กี่ปีที่ผ่านมาการบริจาคเพื่อการศึกษาทางการเงินแห่งชาติประมาณในปี 2002 เพื่อจัดการมรดกของคุณได้ดีให้ใช้คู่มือฉบับย่อนี้

หมดเวลา

กฎทองเมื่อจัดการกับมรดกโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่มาอย่างรวดเร็วและไม่คาดคิดคือการให้เวลาตัวเองในการคิด อย่าใช้เงินเล็กน้อยที่ได้รับมาทันทีไม่ใช่รถสปอร์ตหรือตู้เสื้อผ้าใหม่ อย่าออกจากงานของคุณหรือมอบให้การกุศล ต่อต้านความอยากที่จะปรับปรุงบ้านของคุณหรือซื้อบ้านใหม่

“ จำนวนสิ่งหนึ่งที่ผู้คนต้องการทำด้วยเงินกะทันหันคือการใช้จ่ายในบ้านไม่ว่าจะเป็นการขยายบ้านที่พวกเขามีการเปลี่ยนแปลงหรือการซื้อบ้านอื่น” ซูซานแบรดลีย์ผู้เขียน เงินทันใด กล่าวว่า Wiley) และหัวหน้าสถาบันการเงิน Sudden Money แห่งฟลอริดาซึ่งเป็นเครือข่ายระดับชาติของนักวางแผนการเงินที่เชี่ยวชาญด้านความมั่งคั่งที่เพิ่งค้นพบใหม่ “ แค่ตัดสินใจว่าจะไม่ตัดสินใจสักพัก” แบรดลีย์กล่าว

ข้อยกเว้นสำหรับกฎการหมดเวลาคือเมื่อคุณอยู่ในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินและจำเป็นต้องชำระหนี้เพื่อช่วยเหลือคุณจากการล้มละลายส่วนบุคคล หากไม่ใช่เรื่องที่น่ากลัวให้ปล่อยเงินไว้คนเดียวเป็นเวลาสามเดือนหกเดือนต่อปีตราบใดที่คุณวางแผนและรับมุมมองเกี่ยวกับเงินที่มีความหมายต่อชีวิตของคุณ

จัดการกับอารมณ์ก่อน

ให้เวลาตัวเองเสียใจและคิดว่ามรดกทำให้คุณรู้สึกอย่างไร ความสับสนความรู้สึกผิดความรู้สึกไม่คู่ควรความโกรธหรือแม้แต่ความอัปยศเป็นอารมณ์ที่พบได้ทั่วไปที่คุณต้องใช้ในการทำงาน การตัดสินใจเสียเงินมากมายเกิดขึ้นจากอารมณ์ความรู้สึก ตัวอย่างเช่นการแขวนเหรียญคอลเลคชั่นของพ่อเพราะเขาชอบมากแม้จะต้องการเงิน หรือซื้อชุดห้องรับประทานอาหารราคาแพงเพราะคุณแม่อยากให้คุณมี “ บางครั้งการตัดสินใจขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ไม่ใช่ว่าคุณเป็นใครสิ่งที่คุณต้องการและสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณ” แบรดลีย์กล่าว "เมื่อคุณเสียใจคุณคิดว่าการใช้จ่ายเงินจะทำให้คุณรู้สึกดีขึ้นมันจะไม่เกิดขึ้น"

เสริมสร้างความสัมพันธ์ของคุณให้มั่นคง

เงินใหม่สามารถทำให้เกิดความวุ่นวายทางการเงินในความสัมพันธ์และการหย่าร้างเป็นเรื่องธรรมดา หลีกเลี่ยงการพูดว่า "มันเป็นมรดกของฉันฉันจะทำสิ่งที่ฉันต้องการด้วย" เน้นเด็ก ๆ ของคุณว่าคุณต้องใช้เวลาในการตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับเงินและพวกเขาไม่ควรคาดหวังว่าคุณจะแบ่งปันอย่างไร จากนั้นพบทนายความเพื่อปรับปรุงความประสงค์และหนังสือมอบอำนาจของคุณ เยี่ยมชมตัวแทนประกันภัยของคุณเพื่อตรวจสอบความต้องการใหม่ ๆ และตรวจสอบกับนักบัญชีเพื่อตรวจสอบว่าคุณจำเป็นต้องดำเนินการใด ๆ ทันทีด้วยเหตุผลด้านภาษี

จอดเงิน

Jayme H. Simoes อายุเพียง 20 ปีเมื่อคุณยายเสียชีวิต เธอทิ้งเขาไว้ซึ่งโชคลาภขนาดเล็กที่สะสมมาจากการขายธุรกิจที่ทำในเมืองชิคาโกของปู่ของเขา จากนั้นวิทยาลัยอาวุโสเขาจำได้ดีถึงการส่งมอบงวดแรกของการสืบทอดเช็ค 30, 000 เหรียญ มูลค่ารวมของมรดกของเขาอยู่ในละแวกใกล้เคียง $ 700, 000

Jayme ไม่มีเงื่อนงำเกี่ยวกับการจัดการเงินจำนวนนี้ คนส่วนใหญ่ไม่ได้ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมจึงเป็นความคิดที่ดีที่จะทำให้โชคลาภบางแห่งปลอดภัย ไม่สนใจคำแนะนำ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งมาทางโทรศัพท์ที่ไม่ได้ร้องขอ - เพื่อให้ "เงินทำงานให้คุณ" ในช่วงสองสามเดือนแรกหลังจากได้รับ การได้รับผลตอบแทนที่คุ้มค่าไม่ใช่ข้อกังวลหลักในขั้นตอนนี้ เตรียมเงินไว้ก่อนไม่ว่าจะเป็นบัญชีออมทรัพย์ธนาคาร, ใบรับรองการฝากเงินระยะสั้น, บัญชีตลาดเงินหรือสถานที่ที่มีความเสี่ยงต่ำ หลีกเลี่ยงการลงทุนที่ผันผวนเช่นหุ้นและกองทุนรวมหุ้น Jayme สะสมเงินในบัญชีธนาคารจนกว่าเขาจะสามารถเข้าใจได้ว่าจะต้องทำอะไร ก่อนหน้านี้เขาจ้างที่ปรึกษาทางการเงินและให้ความสนใจในเรื่องเงินและการลงทุน ในที่สุดเขาก็ใช้เงินบางส่วนเพื่อก่อตั้ง บริษัท ประชาสัมพันธ์ที่ประสบความสำเร็จในคองคอร์ดรัฐนิวแฮมป์เชียร์

ชำระหนี้ที่ไม่ดีและประหยัด

ที่อยู่ใกล้ที่สุดในรายการลำดับความสำคัญของคุณควรกำจัดหนี้ผู้บริโภคโดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิตอัตราสูงที่ปรึกษาทางการเงินเห็นด้วย แต่คิดว่าสองครั้งเกี่ยวกับการชำระเงินจำนองของคุณเว้นแต่ว่าการเป็นเจ้าของบ้านของคุณเป็นเป้าหมายที่สำคัญสำหรับคุณ อัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณน่าจะต่ำและเงินอาจถูกนำไปใช้ที่อื่นดีกว่า กันไปสำหรับการจ่ายเงินให้สินเชื่อวิทยาลัยในอัตราดอกเบี้ยต่ำ หันไปใช้การออมของคุณซึ่งอาจรวมถึงกองทุนฉุกเฉินประมาณหกเดือนค่าครองชีพที่เก็บไว้ในบัญชีที่ปลอดภัยและเข้าถึงได้ง่าย จากนั้นมีเป้าหมายการออมตามปกติคือการเกษียณอายุค่าใช้จ่ายสำหรับเด็กวิทยาลัยและค่าใช้จ่ายในการแต่งงาน

โปรดทราบว่าการออมเพื่อการเกษียณควรจะมีความสำคัญมากกว่าการประหยัดค่าใช้จ่ายในวิทยาลัย คุณสามารถรับเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำสำหรับค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยได้อย่างง่ายดาย แต่มีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งที่ให้บริการสินเชื่อเพื่อการเกษียณ หากคุณมีแผนทางการเงินที่ดีแล้ว ตัวอย่างเช่นหากคุณพอใจกับแผนการเกษียณอายุที่ลงทุนร้อยละ 60 ในหุ้นและร้อยละ 40 ในพันธบัตรให้ลงทุนส่วนที่เกษียณอายุของเงินมรดกด้วยวิธีเดียวกัน หลังจากที่คุณตั้งเป้าหมายหนี้และออมทรัพย์แล้วคุณสามารถกำหนดจำนวนเงินที่ต้องการได้จากรายการ "what-if"

ขอความช่วยเหลือ

การจัดการการรับมรดกทำได้ง่ายขึ้นด้วยความช่วยเหลือทางการเงินอย่างมืออาชีพโดยเฉพาะอย่างยิ่งมรดกที่มีขนาดใหญ่เช่นเงินเดือนหลายปี มองหาที่ปรึกษาที่สามารถวางแผนชีวิตทางการเงินทั้งหมดของคุณ แหล่งที่ปรึกษาที่ดีแหล่งหนึ่งคือสมาคมที่ปรึกษาทางการเงินแห่งชาติออนไลน์ที่ napfa.org ที่ปรึกษาเหล่านี้ทำงานเพื่อค่าธรรมเนียมที่ตรงไปตรงมาไม่ใช่ค่านายหน้า สิ่งนี้สามารถช่วยหลีกเลี่ยงความขัดแย้งทางผลประโยชน์ซึ่งบางครั้งเกิดขึ้นเมื่อผู้ให้คำปรึกษาแนะนำโดยพิจารณาจากค่าคอมมิชชั่นที่เขาได้รับ พิจารณาที่ปรึกษาที่มีความเชี่ยวชาญอย่างมากในการทำงานกับคนที่กำลังเผชิญกับโชคลาภทางการเงิน เว็บไซต์อย่างฉับพลันแสดงรายการหลายสิบ

ใช้ใน Baby Steps

หากขับรถสปอร์ตราคาแพงทำรายการสุดท้ายให้เช่ารถสักสองสามเดือนเพื่อดูว่าการขับรถฉูดฉาดเป็นความตื่นเต้นที่คุณคิดหรือไม่ แทนที่จะออกจากงานเพื่อทำงานเพื่อการกุศลให้ใช้เวลาเป็นอาสาสมัครก่อน ก่อนที่จะใช้จ่ายเงินจำนวนมากในบ้านของคุณเริ่มต้นด้วยโครงการบ้านราคาถูกน้อย ขั้นตอนเด็กเช่นนี้จะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการตัดสินใจกลับไม่ได้ที่คุณต้องเสียใจภายหลัง

ถาม "จะเกิดอะไรขึ้น?"

สำรวจขอบเขตเงินใหม่ของคุณ นี่คือที่ที่คุณจะได้เล่นเกมสนุก ๆ ของ "ถ้าเพียง แต่ฉันมีเงินฉันจะ …. " การออกกำลังกายนี้มีความท้าทายมากกว่าที่อาจเป็นเพราะคนส่วนใหญ่ไม่ว่าพวกเขาจะเป็นคนที่รักษานิสัยหรือเป็นนิสัยปกติ รู้ช่วงเงินที่พวกเขาอาศัยอยู่ภายใน “ เราค่อนข้างสบายใจเราอยู่ที่ไหนเรารู้ข้อ จำกัด ของเราแล้ว” Sacha Millstone ที่ปรึกษาทางการเงินของ Raymond James & Associates กล่าวซึ่งมีโปรแกรมพิเศษที่อุทิศให้กับลูกค้าที่ได้รับมรดกจำนวนมาก “ การสืบทอดนั้นเปลี่ยนแปลงไปจริง ๆ มันไม่ใช่เรื่องแปลกที่พวกเขาจะเริ่มใช้จ่ายมากกว่าที่มรดกสามารถรองรับได้นั่นเป็นเพราะพวกเขาไม่รู้จริงๆว่าขอบเขตใหม่ของพวกเขาคืออะไร”

นอกเหนือจากการใช้จ่ายอย่างสนุกสนานและการวางแผนทางการเงินตามปกติเช่นการเกษียณอายุลองระดมสมองใช้เงินที่มีความหมาย ซึ่งอาจรวมถึงการแบ่งปันเงินกับครอบครัวการบริจาคเพื่อการกุศลหรือการเริ่มต้นธุรกิจที่คุณใฝ่ฝัน “ มันเป็นเวลาที่ดีที่จะมองลึกลงไปอีกหน่อย” แบรดลีย์กล่าว "ถามตัวเองว่าคุณต้องการให้ชีวิตของคุณเป็นอย่างไร"

มีความสุข

Joni Lipson ความหลงใหลในการเต้นรำบอลรูมเป็นตัวอย่างที่ดีของการใช้เงินเพื่อสิ่งที่คุณรักอย่างแท้จริง “ มันไม่จำเป็นต้องจริงจังและเป็นไปตามวัตถุประสงค์” แบรดลีย์กล่าว "ไม่มีอะไรผิดปกติกับการได้รับเงินและสิ่งที่สามารถทำได้"

ข้อผิดพลาดที่หลีกเลี่ยงได้

หลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดในการสืบทอดเหล่านี้:

• ความเงียบเกี่ยวกับปัญหาการสืบทอด พูดคุยกับพ่อแม่หรือผู้อุปถัมภ์อื่น ๆ ก่อนตาย สิ่งนี้จะช่วยหลีกเลี่ยงความเข้าใจผิด
• เน้นย้ำว่าจะทำอย่างไรกับมรดกทันทีที่ได้รับ ใช้เวลาของคุณ
• เป่าเงินในการซื้อที่ไม่สำคัญเพราะพบเงินอยู่แล้ว เงินดอลลาร์ที่สืบทอดมานั้นมีค่าไม่น้อยไปกว่าเงินดอลลาร์ในบัญชีเงินเดือน ปฏิบัติต่อมันในแบบนั้น
• แผนการทางการเงินหรือการลงทุนที่มีความเสี่ยง อย่าปล่อยให้คนอื่นเอาเปรียบคุณเพราะเงินใหม่ของคุณ
• บอกคู่สมรสว่า "มันคือเงินของฉันฉันจะทำสิ่งที่ฉันต้องการด้วย" ให้ความสนใจเป็นพิเศษกับความสัมพันธ์ของคุณหลังจากได้รับมรดก
• ให้มากเกินไปและไม่มีอะไรเหลือให้คุณ ตั้งการให้การกุศลในระดับที่เหมาะสม
• ให้ยืมเงินกับเพื่อนและญาติ มันเป็นท่าทางที่ถูกต้อง แต่มันสามารถย้อนกลับและทำลายความสัมพันธ์
• การคิดว่าคุณรู้จักการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากกว่าคนอื่น คิดใหม่อีกครั้ง. อ่านข้อมูลพื้นฐานการลงทุนหรือทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงิน
• การนับการสืบทอดเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของคุณ การศึกษา AARP ในปี 2003 แสดงให้เห็นเพียงร้อยละ 15 ของ boomers ทารกที่คาดว่าจะได้รับมรดกเลย