สารบัญ:
ทำไมต้องทำประกันชีวิต ประกันชีวิตไม่ใช่หัวข้อที่เซ็กซี่ แต่ถ้าคุณมีคนขึ้นอยู่กับคุณสำหรับการสนับสนุนทางการเงินและการดูแลรายวันเช่นเด็กหรือพ่อแม่ผู้สูงอายุประกันชีวิตเป็นสิ่งจำเป็น
การประกันชีวิตมีสองประเภทพื้นฐาน: ระยะเวลาและถาวร ซื้อประกันระยะเวลาสำหรับระยะเวลาที่กำหนดพูด 20 ปีและมันถูกกว่าการประกันแบบถาวร การประกันแบบถาวรเช่นการประกันชีวิตทั้งหมดจะคุ้มครองคุณจนถึงวันที่คุณเสียชีวิตและตราบใดที่คุณจ่ายเบี้ยประกันคุณจะได้รับความคุ้มครองต่อไป
ไม่ใช่ทุกนโยบายสำหรับทุกคน นี่คือการดูว่ามีอะไรเกิดขึ้นบ้างและข้อดีและข้อเสียของทั้งคู่
ประกันระยะ
การประกันระยะคือการประกันที่ง่ายที่สุดที่มีอยู่ คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนสำหรับจำนวนความคุ้มครอง - อาจเป็น $ 50, 000 หรือ $ 250, 000 หรือที่ใดก็ได้ในระหว่างหรือมากกว่านั้น คุณเลือกระยะเวลาที่ความคุ้มครองจะยาวนานเช่น 10 หรือ 20 ปี ความคุ้มครองจะดำเนินต่อไปตามความยาวของกรมธรรม์ตราบใดที่คุณจ่ายเบี้ยประกันภัย ผู้ที่ได้รับผลประโยชน์ของคุณจะใช้เงินเพื่อชำระสิ่งต่าง ๆ เช่นการจำนองคงค้างค่าใช้จ่ายวิทยาลัยที่จะเกิดขึ้นหรือค่าครองชีพขั้นพื้นฐานที่เงินเดือนของคุณจะได้รับความคุ้มครอง
ตัวอย่างเช่นคุณสามารถซื้อนโยบายระยะ $ 250, 000 เป็นระยะเวลา 10 ปี ให้จ่ายสำหรับ 10 ปีนั้นและหากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณในช่วงเวลานั้นผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับมูลค่าเต็มมูลค่า $ 250, 000 ของนโยบาย แต่ถ้าคุณตายหลังจาก 10 ปีสองสัปดาห์คุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ
ด้วยการประกันระยะเวลาคุณสามารถซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมด้วยเงินน้อยลงซึ่งนักวางแผนทางการเงินกล่าวว่าเป็นข้อได้เปรียบอย่างมากสำหรับครอบครัวเล็กที่อาจต้องการความคุ้มครองมาก แต่ผู้ที่อาจไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันสูงชันของนโยบายถาวรได้
“ คำศัพท์นี้เหมาะสำหรับผู้ที่มีความต้องการทำประกันชั่วคราว” Dianne H. Webster นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองพร้อมกลยุทธ์ทางการเงินแบบบูรณาการใน Amesbury รัฐแมสซาชูเซตส์กล่าว
ตัวอย่างเช่นเว็บสเตอร์กล่าวว่าผู้ปกครองที่ต้องการตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รับค่าตอบแทนสำหรับการศึกษาในวิทยาลัยของบุตรหลานของพวกเขาหากมีบางสิ่งเกิดขึ้นกับผู้ปกครองอาจต้องการประกันระยะเวลา พวกเขาต้องการซื้อนโยบายที่จะหมดอายุหลังจากที่เด็ก ๆ จบการศึกษาระดับวิทยาลัย เมื่อเรียนจบแล้วพวกเขาไม่ต้องการความคุ้มครอง
บางคนอาจต้องการความคุ้มครองเพียงพอที่จะจ่ายค่าจำนองของพวกเขาหากมีบางอย่างเกิดขึ้นกับคนหาเลี้ยงครอบครัวในครอบครัว เมื่อชำระค่าจำนองพวกเขาไม่ต้องการประกันอีกต่อไป
แต่มีข้อเสียคือคำว่า
เมื่อคุณอยู่ในช่วงอายุ 30 พรีเมี่ยมของคุณจะไม่แพงมากสมมติว่าคุณมีสุขภาพที่ดี พรีเมี่ยมอยู่ระดับในระหว่างนโยบายของคุณ แต่เมื่อคุณเข้าสู่ยุค 50 และ 60 ของคุณการซื้อนโยบายคำศัพท์ใหม่อาจมีค่าใช้จ่ายสูงมากเนื่องจากคุณมีความเสี่ยงมากขึ้นกับ บริษัท ประกันภัย บริษัท ประกันของคุณอาจต้องการให้คุณทำการตรวจร่างกายและทำการตรวจเลือดหากคุณต้องการต่ออายุกรมธรรม์ - เช่นเดียวกับที่คุณต้องทำเมื่อคุณสมัครเป็นครั้งแรก หากสุขภาพของคุณเปลี่ยนไปเมื่อคุณอายุมากขึ้นพรีเมี่ยมของคุณจะมีราคาแพงหรือคุณอาจถูกปฏิเสธความคุ้มครองเมื่อคุณพยายามต่ออายุกรมธรรม์ เปรียบเทียบกับนโยบายถาวรซึ่งจะคุ้มครองคุณจนถึงวันที่คุณตายไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับสุขภาพของคุณเมื่อคุณอายุมากขึ้น
ข้อเสียอีกคำหนึ่งคือ 100 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันที่จ่ายไปยังกระเป๋าของ บริษัท ประกันภัย มันแตกต่างจากการประกันแบบถาวรซึ่งมีส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันของคุณลงทุนในบัญชีประเภทออมทรัพย์ที่จะสะสมอยู่ตลอดเวลา
การประกันภัยแบบถาวร
การประกันแบบถาวรเรียกอีกอย่างว่าการประกันมูลค่าเงินสดเพราะคุณสร้างมูลค่าเงินสดให้กับกรมธรรม์ในขณะที่คุณชำระเบี้ยประกัน ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันของคุณจ่ายสำหรับการประกันและส่วนหนึ่งลงทุนในบัญชีที่สะสมดอกเบี้ยในชื่อของคุณ
“ หากคุณไม่ได้เป็นนักประหยัดที่ดีด้วยตัวคุณเองสิ่งนี้จะช่วยให้คุณประหยัดได้มากขึ้น” Karen Altfest นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองและรองประธาน บริษัท LJ Altfest & Co. ในนครนิวยอร์กกล่าว
ข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดคือเมื่อคุณซื้อกรมธรรม์แบบถาวรประกันจะอยู่กับคุณตราบใดที่คุณชำระเบี้ยประกันภัย บริษัท ประกันภัยไม่สามารถยกเลิกนโยบายได้ด้วยเหตุผลทางการแพทย์
มูลค่าเงินสดที่สะสมเพิ่มขึ้นรอการตัดภาษีและขึ้นอยู่กับประเภทของนโยบายที่คุณซื้อมูลค่าเงินสดจะลงทุนในหุ้นพันธบัตรหรือการลงทุนอื่น ๆ คุณสามารถยืมเงินจากบัญชีนี้หรือถอนมูลค่าเงินสดได้อย่างสมบูรณ์แม้ว่าการถอนจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ปกติ
มีข้อเสียกับการประกันแบบนี้เช่นกัน นโยบายถาวรมีราคาแพงกว่าการประกันแบบระยะเวลาซึ่งมักจะหลายพันดอลลาร์ต่อปีเมื่อเทียบกับการประกันแบบระยะเวลาสองสามร้อยดอลลาร์ต่อปีดังนั้นคนส่วนใหญ่จึงไม่สามารถจ่ายความคุ้มครองแบบถาวรได้มากเท่าที่จะทำได้ และในขณะที่นโยบายถาวรมีมูลค่าเงินสดคุณอาจลงทุนได้ดีกว่า บริษัท ประกันภัย
"หากคุณเป็นนักลงทุนที่กระตือรือร้นก็อาจจะดีกว่าที่จะซื้อคำศัพท์" อัลท์เฟสกล่าว "บริษัท ประกันภัยมีแนวโน้มที่จะอนุรักษ์นิยมมากกับวิธีที่พวกเขาลงทุนเงินของคุณและคุณอาจจะทำได้ดีกว่า"
นอกจากนี้ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของนโยบายการประกันโดยทั่วไปจะค่อนข้างสูงกว่ากองทุนรวมเล็กน้อย ดังนั้นการซื้อคำศัพท์และการลงทุนด้านข้างอาจมีราคาถูกลง
มีนโยบายถาวรประเภทต่าง ๆ :
- ทั้งชีวิต: นโยบายเหล่านี้มีเบี้ยประกันแบบเดียวกันทุกปี แต่คุณไม่มีตัวเลือกในการตัดสินใจว่าจะลงทุนมูลค่าเงินสดของคุณอย่างไร
- Variable Life: เหมือนตลอดชีวิตนโยบายชีวิตแบบผันแปรมีเบี้ยประกันเท่ากันทุกปี แต่คุณได้รับทางเลือกการลงทุนสำหรับมูลค่าเงินสดของคุณ โดยทั่วไปคุณสามารถเลือกกองทุนรวมบางประเภทที่มีความก้าวร้าวมากขึ้นและมีความระมัดระวังมากกว่า
- ชีวิตสากล: นี่เป็นนโยบายถาวรประเภทที่ยืดหยุ่นที่สุด คุณสามารถเลือกการลงทุนสำหรับบัญชีมูลค่าเงินสดของคุณและคุณสามารถเลือกสิ่งที่พรีเมี่ยมของคุณจะเป็นตราบใดที่คุณจ่ายขั้นต่ำ ดังนั้นหากคุณมีปีที่ดีหรือไม่ดีทางการเงินคุณสามารถเปลี่ยนแปลงสิ่งที่คุณจ่ายในแต่ละปี
ไหนดีสำหรับคุณ
ขึ้นอยู่กับเหตุผลในการซื้อนโยบายของคุณ
เมื่อคุณดูภาพรวมทางการเงินของคุณคุณต้องการประกันหรือคุณต้องการประกัน และ ยานพาหนะเพื่อการลงทุนหรือไม่? หากคุณต้องการประกันเพียงอย่างเดียวและคุณกำลังลงทุนในที่อื่นคำว่าอยู่ในระดับที่เหมาะสมที่สุด แต่ถ้าคุณไม่ใช่ผู้รักษาที่ดีนโยบายถาวรอาจเป็นหนทางไป
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดตรวจสอบที่สถาบันข้อมูลประกันภัย ไปที่มูลนิธิประกันชีวิตและสุขภาพเพื่อการศึกษาซึ่งมีเครื่องคิดเลขเพื่อช่วยให้คุณทราบว่าคุณต้องการประกันเท่าใด
สถาบันข้อมูลประกันภัย
มูลนิธิประกันชีวิตและสุขภาพเพื่อการศึกษา
