วิธีการเลือกและจัดการบัตรเครดิตที่สมบูรณ์แบบ | บ้านและสวนที่ดีกว่า

ทุกวันข้อเสนอบัตรเครดิตที่ยั่วเย้าส่งถึงกล่องจดหมายของคุณ: ไม่มีดอกเบี้ยในช่วง 12 เดือนแรก ประหยัดเงิน $ 30 สำหรับการซื้อในอนาคตทันที รับเงินฟรีสำหรับการศึกษาระดับวิทยาลัยของลูกของคุณ คุณจะเลือกไพ่ที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของคุณได้อย่างไร ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่ได้; พวกเขาได้รับมากขึ้นเรื่อย ๆ วันนี้ครัวเรือนโดยเฉลี่ยมีบัตรเครดิตของธนาคาร 13-14 บัตรค้าปลีกและบัตรเดบิตตาม cardweb.com บริษัท วิจัยบัตรชำระเงิน

ปัญหาคือพลาสติกที่คุณยัดไว้ในกระเป๋าของคุณยิ่งมีเงินมากเท่าไหร่คุณก็จะมีเงินมากขึ้นและมันง่ายเกินไปที่จะทิ้งไว้ข้างหลัง

แต่ถึงแม้ว่าคุณจะจ่ายออกไปเสมอมันเป็นความคิดที่ดีที่จะมีไพ่สองหรือสามใบ “ เจ้าหนี้ในอนาคตไม่เพียง แต่มองว่าคุณเป็นหนี้ แต่ในสิ่งที่คุณมีความสามารถในการกู้ยืม” มิเคเล่จอห์นสันโฆษกของมูลนิธิเพื่อการให้คำปรึกษาเครดิตแห่งชาติซึ่งเป็นเครือข่ายการให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไรอธิบาย กล่าวอีกนัยหนึ่งเพียงแค่ศักยภาพในการก่อหนี้จำนวนมากอาจทำให้ผู้ให้กู้กลัว เพื่อให้ได้อัตราที่ดีที่สุดอย่าพกบัตรแคตตาล็อก นี่คือวิธีประเมินข้อเสนอและกำหนดบัตรที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

บัตรราคาถูก

ไม่มีอะไรที่ไม่ชอบเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีแนวโน้มที่จะมียอดเงินคงเหลืออยู่ หากคุณสามารถเฉือนเมษายนของคุณ - นั่นคืออัตราร้อยละต่อปีของคุณ - จาก 15 เปอร์เซ็นต์ถึง 6 เปอร์เซ็นต์คุณจะประหยัดได้ $ 131 ถ้าคุณจ่าย 10 เปอร์เซ็นต์ในแต่ละเดือนด้วยยอดเงิน 1, 500 ดอลลาร์ วันนี้คุณสามารถค้นหาอัตราร้อยละเป็นศูนย์สำหรับหกถึง 12 เดือนแรก

แต่ก่อนที่คุณจะตื่นเต้นเกินไปเกี่ยวกับบัตรใหม่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราต่ำจริง ๆ รายงานโดย Consumer Action ซึ่งเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรพบว่ามากกว่าหนึ่งในสามของผู้ออกตราสารไม่ได้ให้ APR บริษัท จนกว่าจะได้ตรวจสอบประวัติเครดิตของผู้สมัคร ทำให้การเปรียบเทียบการจับจ่ายสินค้าเป็นเรื่องยุ่งยาก แม้ว่าข้อเสนอที่คุณได้รับการอ้างสิทธิ์คุณจะ "ได้รับการอนุมัติล่วงหน้า" อย่าเชื่อเลย "มากกว่าครึ่งเวลาที่คุณยังไม่ได้รับอัตราที่เสนอ" Ed Mierzwinski ผู้อำนวยการโครงการผู้บริโภคกลุ่มวิจัยความสนใจสาธารณะ (PIRG) ซึ่งคอยตรวจสอบแนวโน้มผู้บริโภค

ยิ่งกว่านั้น "การ์ดส่วนใหญ่ทำเหยื่อ - และ - สวิทช์" Mierzwinski พูดว่า คุณเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่ความผิดที่น้อยที่สุดอาจทำให้อัตราของคุณพุ่งสูงขึ้น ตัวอย่างเช่นคุณอาจส่งการชำระเงินในเวลาไม่กี่วัน แม้ว่าการส่งสัญญาณดังกล่าวนั้นมาพร้อมกับการ์ดที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิงอัตราของคุณอาจเพิ่มขึ้นสำหรับการ์ดทั้งหมดของคุณ

คำแนะนำ: อ่านคำแถลงการเปิดเผยที่มาพร้อมกับข้อเสนอเพื่อค้นหาว่า APR ของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่ออัตราการพัฒนาเริ่มต้นสิ้นสุดลง หากมันจะสูงกว่าอัตราเฉลี่ยประมาณ 12-14 เปอร์เซ็นต์ให้มองหาการ์ดอื่น เพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้าสมัครใช้งานการชำระเงินอัตโนมัติออนไลน์ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณรักษาอันดับเครดิตที่ดีและอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้ “ คะแนนเครดิตของคุณจะต้องอยู่ในระดับเดิมหรือดีกว่าที่อัตราของคุณจะยังคงเดิม” เดฟโจนส์ประธานสมาคมหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อผู้บริโภคอิสระกล่าว

แน่นอนว่า บริษัท ผู้ออกหลักทรัพย์สามารถเปลี่ยนแปลงอัตราของคุณได้ตลอดเวลาหากพวกเขาแจ้งให้คุณทราบล่วงหน้า 15 วัน หากอัตราของคุณเพิ่มขึ้นให้โทรและต่อรองเพื่อลดอัตรา จากการศึกษาของ PIRG พบว่ามากกว่าครึ่งหนึ่งของผู้บริโภคที่เรียกว่าผู้ออกตราสารของพวกเขาประสบความสำเร็จในการลดอัตราดอกเบี้ยลง

การโอนยอดคงเหลือ

การโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิตไปยังบัตรที่มีอัตราต่ำกว่าเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการรวมหนี้ลดค่าใช้จ่ายรายเดือนและเพิ่มเงินสด แต่การหาข้อเสนอที่ดีนั้นต้องอ่านอย่างใกล้ชิด บัตรจำนวนมากเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือซึ่งโดยปกติประมาณ 2-3 เปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือ นอกจากนี้บางรายการยังใช้ APR ต่ำเฉพาะกับยอดคงเหลือไม่ใช่การซื้อใหม่ "สิ่งที่เกิดขึ้นคือถ้าคุณใช้บัตรสำหรับการซื้อในอัตราที่สูงกว่าเงินของคุณจะถูกใช้เพื่อตอบสนองการชำระเงินในอัตราที่ต่ำกว่าก่อน" ลินดาเชอร์รี่โฆษกฝ่ายกิจกรรมผู้บริโภคเตือน

คำแนะนำ: มองหาการ์ดที่ให้อัตราดอกเบี้ยเท่ากันสำหรับการโอนยอดคงเหลือและการซื้อใหม่ เป็นการดีที่คุณจะไม่ซื้อสินค้าใหม่ “ หากเป้าหมายของคุณคือการหลุดพ้นจากหนี้ใช้ประโยชน์จากข้อเสนอเบื้องต้นดอกเบี้ยต่ำจากนั้นทำงานอย่างบ้าคลั่งที่จะจ่ายทุกอย่างเท่าที่จะทำได้โดยไม่ต้องใช้บัตรเครดิตสำหรับการซื้อเพิ่มเติม” จอห์นสันกล่าว นอกจากนี้เธอยังเรียกร้องให้ผู้บริโภคปิดบัญชีเก่าซึ่งเป็นการเคลื่อนไหวที่จะช่วยเพิ่มอันดับเครดิตของคุณ อีกข้อควรระวัง: อย่าโอนค่าใช้จ่ายที่มีข้อโต้แย้ง คุณจะสูญเสียสิทธิ์ในการปฏิเสธการชำระเงินให้กับผู้ขาย

บัตรรางวัล

คะแนนสะสมบัตรดอลลาร์หรือมูลค่าเงินสดเหล่านี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณเรียกเก็บ ในหลายกรณีคุณสะสมคะแนนมากขึ้นหากคุณคิดค่าใช้จ่ายในร้านค้าเฉพาะ สำหรับผู้บริโภคที่ชำระยอดเงินตรงเวลาทุกเดือนโปรแกรมจะเสนอสิ่งที่ไม่มีประโยชน์ “ เมื่อเร็ว ๆ นี้เรามีแผนสมาชิกบัตรเดินทางไปทั่วประเทศนิวซีแลนด์ - จ่ายสำหรับคะแนนสะสมทั้งหมด” จูดี้เทนเซอร์โฆษกของ American Express กล่าว

คำแนะนำ: ลูกค้าที่มียอดคงเหลือควรตรวจสอบให้แน่ใจว่า APR ต่ำหรือสารพัดที่ "ฟรี" อาจมีราคาแพง เมื่อคุณชำระยอดคงเหลือทุกเดือนอัตราดอกเบี้ยจะไม่เกี่ยวข้อง แต่คุณยังต้องการหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมรายปีถ้าเป็นไปได้ ถัดไปค้นหาว่าข้อ จำกัด และกฎคืออะไร ตัวอย่างเช่นมีระยะเวลารอคอยก่อนที่คุณจะสามารถแลกรางวัลได้หรือไม่ มีหมวกรางวัลหรือไม่ คะแนนจะหมดอายุหรือไม่ หากคุณวางแผนที่จะใช้บัตรสำหรับการเดินทางมีวันที่ดับ? การศึกษารายละเอียดจะช่วยเพิ่มรางวัลให้มากที่สุด

ความปลอดภัยสูง

เมื่อพูดถึงการเรียกเก็บเงินโดยไม่ได้รับอนุญาตผู้บริโภคจะได้รับความคุ้มครองภายใต้พระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืมและพระราชบัญญัติการเรียกเก็บเงินเครดิตที่ยุติธรรมซึ่งทำให้คุณต้องรับผิดไม่เกิน $ 50 ในข้อหาฉ้อโกง ยิ่งไปกว่านั้นผู้ออกบัตรรายใหญ่ทุกรายในวันนี้ไม่มีนโยบายความรับผิด

คำแนะนำ: มีสองวิธีในการเพิ่มการป้องกัน หากคุณทำช้อปปิ้งออนไลน์มากมายคุณสามารถรับการ์ดที่มี "ชิปอัจฉริยะ" ในตัว การ์ดดังกล่าวมาพร้อมกับเครื่องอ่านที่คุณแนบไว้กับคอมพิวเตอร์ของคุณ เมื่อคุณต้องการทำธุรกรรมออนไลน์คุณใส่การ์ดของคุณและป้อนรหัสการเข้าถึง อีกทางเลือกหนึ่งที่บัตรบางแห่งเสนอคือหมายเลขบัตรแบบใช้ครั้งเดียว “ คุณไปที่เว็บไซต์ของผู้ออกบัตรเครดิตของคุณและรับหมายเลขแทนเพื่อใช้ในเว็บไซต์ของผู้ขาย” Susan Grant รองประธานฝ่ายนโยบายสาธารณะของ National Consumerers League อธิบาย "จากนั้นคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการส่งหมายเลขจริงของคุณหรือให้ใครได้รับมัน"

บัตรเติมเงิน

สำหรับผู้บริโภคที่อาจไม่มีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตปกติและสำหรับนักศึกษาที่เพิ่งเริ่มใช้งานบัตรเติมเงินเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยม คุณสามารถใช้ได้ทุกที่ที่รับบัตรเครดิตแบบดั้งเดิม แต่คุณมีวงเงินการใช้จ่ายในตัว

“ โปรดจำไว้ว่าแม้จะมีบัตรชำระเงินล่วงหน้าก็สามารถถอนเงินได้และเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการลงโทษบันทึกของธนาคารไม่ได้เป็นไปตามค่าใช้จ่ายของคุณเสมอ” โจนส์กล่าว การ์ดเหล่านี้ยังให้ของขวัญที่ดีเพราะผู้รับสามารถใช้จ่ายได้ที่มากกว่าหนึ่งร้านค้า มีอะไรเพิ่มเติมซึ่งแตกต่างจากบัตรของขวัญส่วนใหญ่บัตรเติมเงินมักจะคืนเงินหากสูญหายหรือถูกขโมย

คำแนะนำ: ศึกษาค่าธรรมเนียมอย่างใกล้ชิด บัตรชำระเงินล่วงหน้าจำนวนมากต้องการการเปิดใช้งานครั้งเดียวหรือการตั้งค่า Mastercard.com แสดงบัตรเติมเงิน 16 ใบพร้อมค่าธรรมเนียมการเปิดใช้งานตั้งแต่ $ 6 ถึงมากถึง $ 30 บัตรบางใบมีค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษารายเดือนรวมถึงค่าธรรมเนียมในการปิดบัญชีและรับยอดเงินคงเหลือ

บัตรเดบิต

เช่นเดียวกับบัตรเติมเงินบัตรเดบิตช่วย จำกัด การใช้จ่ายของคุณ อย่างไรก็ตามเนื่องจากเจ้าของบัตรเดบิตได้รับใบแจ้งยอดรายเดือนติดตามการซื้อของพวกเขาที่ปรึกษาเครดิตพิจารณาเครื่องมือการจัดทำงบประมาณที่ดีกว่าบัตรเติมเงิน ข้อดีอีกประการของบัตรเดบิตคือค่าธรรมเนียมของ ATM ที่ต่ำกว่า ลูกค้าอาจได้รับดอกเบี้ยจากเงินด้วยทั้งนี้ขึ้นอยู่กับธนาคาร แม้ว่าบัตรเดบิตจะไม่ได้มีการป้องกันการโต้แย้งเช่นเดียวกับบัตรเครดิตเสมอไป นั่นเป็นสาเหตุที่ Grant แนะนำให้ใช้บัตรเดบิตสำหรับการซื้อเงินสดและพกพาเท่านั้น

คำแนะนำ: บัตรเดบิตมีสองประเภท ได้แก่ บัตรลายเซ็นและบัตร PIN บัตรที่ใช้ PIN อาจปลอดภัยกว่าหากบัตรของคุณถูกขโมย "หากคุณทำบัตรเดบิตหายและไม่ต้องใช้ PIN ใครบางคนสามารถล้างบัญชีธนาคารของคุณได้ด้วยการแกล้งทำลายเซ็นของคุณ" Grant กล่าว "ภายใต้พระราชบัญญัติการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์คุณต้องรับผิดเพียง $ 50 ในเดบิตที่ไม่ได้รับอนุญาตตราบใดที่คุณรายงานภายในสองวันของการค้นพบความรับผิดเพิ่มขึ้นเป็น $ 500 หากรายงานระหว่างสามถึง 60 วันหลังจากนั้นคุณอาจรับผิดชอบต่อ การสูญเสียทั้งหมดจากการตรวจสอบและบัญชีเงินเบิกเกินบัญชีของคุณอย่างไรก็ตามธนาคารบางแห่งมีนโยบายความรับผิดเป็นศูนย์ที่ปกป้องคุณจากการสูญเสียใด ๆ หากคุณรายงานปัญหาภายในระยะเวลาหนึ่ง "

จ่ายขั้นต่ำน้อย

นี่อาจเป็นสนามที่น่าหลงใหลที่สุดของทั้งหมด แทนที่จะฟาดยอดเงินดั้งเดิมของคุณ 5% ขึ้นไปในแต่ละเดือน - จำนวนเงินขั้นต่ำที่จะเริ่มต้น - วันนี้คุณสามารถชำระเงินขั้นต่ำเพียง 1.5 เปอร์เซ็นต์

คำแนะนำ: หลังจากเดือนที่ยากลำบากก็มั่นใจได้ว่าคุณมีความกังวลน้อยที่สุด แต่อย่าเริ่มนิสัยที่ไม่ดี จอห์นสันเตือนว่าด้วยการถือยอดเงิน 1, 000 ดอลลาร์ที่ดอกเบี้ย 18 เปอร์เซ็นต์และจ่ายขั้นต่ำ 1.5 เปอร์เซ็นต์ต่อเดือนคุณจะต้องใช้เวลา 17 ปีในการชำระบัตรของคุณ ดังนั้นครั้งต่อไปที่คุณเห็นบางสิ่งบางอย่างลดราคาโปรดจำไว้ว่าถ้ามันอยู่ในบัตรของคุณเป็นเวลาหลายปีมันจะไม่เป็นการต่อรองราคาอีกต่อไป